Ještě celkem nedávno to byla novinka, dnes už bezmála standardní součást úvěrů. Některé banky hlásí, že proti neschopnosti splácet je pojištěno až 80 procent půjček. Jde o tak kvalitní produkt, který vám dá skutečnou jistotu, nebo je to výsledek usilovné práce marketingu bank? Na zoubek se tomuto pojištění podívali zástupci sdružení dTest.
Pojištění schopnosti splácet v sobě kombinuje zpravidla dvě základní rizika – úmrtí a vznik invalidity III. stupně. „Pokud by vás taková tragická událost postihla a jste pojištěni, banka, přesněji řečeno její smluvní pojišťovna, za vás uhradí zůstatek dluhu. Někde už ve standardu, jinde až v dražším balíčku získáte i pojištění proti pracovní neschopnosti. V tomto případě už bývají omezení větší, nikdo za vás například neuhradí splátky kvůli krátké nemoci,“ uvádí Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení dTestu. Pouze nejvyšší varianty pojištění zahrnují také riziko ztráty zaměstnání.
Jde-li o úmrtí a invaliditu, je tato složka velmi podobná úrazovému či životnímu pojištění. Pozor si dejte na tzv. karenční neboli čekací lhůty, jimiž se pojišťovna chrání proti možnému zneužití pojistky. Jestliže se vám něco stane v určitém období po uzavření smlouvy, pojišťovna nemusí plnit. „Pro případy invalidity a smrti bývá karenční lhůta dva roky. Trpíte-li například dlouhodobě srdeční chorobou a zemřeli byste v prvních dvou letech pojištění, úvěr za vás pojišťovna nesplatí. V případě autonehody s vážnými následky naopak pojišťovna čekací lhůtu neuplatní,“ vysvětluje Lukáš Zelený.
Pojištění pracovní neschopnosti má háček opět v karenčních lhůtách. Jestliže dostanete angínu, pojišťovny se ani neptejte. Jednat s vámi bude nejdříve po čtyřech týdnech nemoci, většinou však až po dvou měsících. Pojištění schopnosti splácet proto neberte jako všelék. Pokud si berete půjčku, musíte mít rezervu na několik splátek dopředu.
Proti ztrátě zaměstnání chrání jen ty nejsilnější, a tedy i nejdražší varianty. Kromě karenčních lhůt tu vstupují do hry i další omezení. Musíte být zaměstnancem, a to na dobu neurčitou. Navíc musíte být v předchozím roce zaměstnáni bez přerušení. Pokud byste například přecházeli mezi zaměstnáními nebo jen měnili smlouvu u stávajícího zaměstnavatele, jste dost možná ve výluce.
Tolerantnější pojišťovny přechod sice uznají, ale jen pokud mezi smlouvami nebyl ani den volna. Přísné jsou také podmínky ukončení pracovního poměru, nesmí jít například o rozvázání dohodou. To vás může dostat do nepříjemné situace, kdy vám zaměstnavatel nabídne na dohodu nadstandardní odstupné, jenomže kývnete-li, přijdete o pojistné plnění k úvěru. Krom „dobrovolného“ odchodu ze zaměstnání se s vámi pojišťovna nebude bavit ani v případě okamžitého vyhazovu, který zpravidla navazuje na hrubé porušení pracovní kázně.
Za pojištění schopnosti splácet zaplatíte měsíčně nejméně čtyři procenta z měsíční splátky úvěru, nejvíc pak deset procent. „Pojištění se podstatně promítá do splátek úvěru a neměli byste jej uzavírat zcela automaticky. Máte-li životní pojištění a je-li sjednáno na dostatečné částky, dost možná další pojistku nepotřebujete, protože úmrtí, invaliditu nebo pracovní neschopnost již pojištěné máte. Nejdříve si tedy spočítejte všechny výhody a nevýhody, možná zjistíte, že pojištění schopnosti splácet je pro vás zbytečné, respektive zbytečně drahé,“ doporučuje Lukáš Zelený.
V každém případě bude také záležet na typu a výši úvěru, který si berete, a na vaší aktuální životní situaci. Je třeba vždy přemýšlet v souvislostech.
